Для пенсионеров нынешних и будущих

Российская газета
Президент одобрил основные положения проекта Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы - самого спорного документа, яростно обсуждавшегося весь нынешний год.
Журналисты «Российской газеты» попросили председателя правления ПФР Антона Дроздова популярно объяснить: зачем все-таки нужно опять перестраивать пенсионную систему, как определиться, что делать с накоплениями и что в этой связи ждет всех нас - нынешних пенсионеров и тех, кто выйдет на пенсию в будущем.
Самая жесткая дискуссия по Стратегии касалась изменений в формировании накопительной части пенсии. Разработчики Стратегии сначала предложили уменьшить тариф взноса на накопительную часть по обязательному пенсионному страхованию, а потом - перевести накопительный элемент в добровольный формат: кто хочет - тот платит и копит. А если не хочет - деньги поступают на распределительную часть пенсии. Что же утвердили в итоге?
Антон Дроздов: Сейчас и в 2013 году правило такое: из общего тарифа в 22% у работников 1967 года рождения и моложе 6% идут на формирование накопительной части пенсии, 10% учитываются на лицевом счете для расчета страховой части будущей трудовой пенсии, а 6% идут на финансирование выплаты фиксированного базового размера в составе трудовой пенсии. С 1 января 2014 года из 6% тарифа на накопительную часть человек сможет перераспределить 4% в пользу страховой части. Таким образом, тариф его взноса в солидарную систему возрастет до 14%. Оставшиеся 2% будут идти на формирование пенсионных накоплений.
При этом в течение 2013 года всем гражданам предоставляется право выбора: направлять на накопительную часть либо 2% от заработка, либо 6%. Для тех граждан, которые никогда не принимали никаких решений по управлению своими пенсионными накоплениями, так называемых молчунов, по умолчанию с 2014 года пенсионные накопления будут формироваться в объеме 2% от заработка. Есть желание увеличить отчисления на накопления до 6% - нужно подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд.
10 млн человек уже участвуют в государственной программе софинансирования пенсии
Для тех, кто ранее перевел свои пенсионные накопления в управляющие компании или НПФ, начнет действовать обратное правило - по умолчанию их пенсионные накопления будут формироваться в размере 6% от заработка. А если такой гражданин захочет формировать свои пенсионные права в распределительной системе, то он должен будет в течение 2013 года подать заявление о снижении отчислений в накопительную часть с 6% до 2%.
А что будет с молодыми работниками, которые в 2013 году только начнут трудиться и за них только начнут платить пенсионные взносы? По какому варианту пойдут они?
Антон Дроздов: У вновь вступивших в систему обязательного пенсионного страхования пенсионные накопления будут формироваться в объеме 2% от заработка, другая часть взносов будет направляться на формирование пенсионного капитала в распределительной системе.
А такой вариант, чтобы все "накопительные" 6% перешли в страховую часть, не предусмотрен? Может, человек вообще не хочет копить и рассчитывает полностью на государство и распределительную пенсионную систему? И все равно 2% из взносов за него пойдут на накопительную часть?
Антон Дроздов: Пока принято именно такое решение. Далее предполагается, что и оставшиеся 2% тоже будут отданы на выбор, то есть, по сути, у гражданина на накопительную часть будет уходить либо 6% от заработка, либо 0. Но это может быть сделано, только когда накопительная часть будет полностью переведена в добровольный формат и будут приняты все необходимые законы, регулирующие корпоративные накопительные системы.

Прибыльнее или надежнее?

Для того чтобы человек сделал выбор осознанно, а не спонтанно, он должен четко оценить, что ему в итоге выгоднее: остаться в государственной управляющей компании - ВЭБе или перейти в частную УК или НПФ, снизить ли при этом тариф на накопления до 2% или по-прежнему иметь 6%. Пока непонятно, как формируется страховая часть пенсии, пока не определена новая пенсионная формула, разве можно хотя бы примерно "прикинуть", какой вариант лучше?
Антон Дроздов: Почему же нельзя? Во-первых, надо принимать во внимание темпы индексации сумм, которые фиксируются на индивидуальном счете будущего пенсионера. Сейчас страховая часть пенсий индексируется ежегодно в соответствии с увеличением средней зарплаты по стране, но с учетом роста доходов Пенсионного фонда. Этот принцип, скорее всего, будет сохранен.

Пенсионные права будущих пенсионеров увеличиваются в том же размере, что и текущие пенсии. Информация об индексации пенсий - открытая, размер индексации определяется законом о бюджете Пенсионного фонда.
Также известно, что накопительная часть прирастает в меру инвестиционного дохода, который обеспечивает выбранный человеком пенсионный фонд. А для "молчунов", как я уже говорил, - государственная управляющая компания ВЭБ. Какую доходность показывал все эти годы выбранный вами НПФ, частная или государственная УК - тоже можно легко узнать. Активные, финансово подкованные граждане, как правило, с хорошими заработками, за всем этим следят, сравнивают, анализируют, если считают нужным, меняют НПФ или ЧУК на тот, что работает более эффективно. Они смогут принять решение, в каком объеме формировать пенсионные накопления.

Но большинству вся эта финансовая "кухня" не так интересна, да и зарплаты далеко не у всех высокие, чтобы пенсионные накопления к выходу на пенсию были значимыми. Таким людям, возможно, лучше формировать свои пенсионные права в распределительной системе. Кроме того, все последние годы страховая часть росла в 2 раза более высокими темпами по сравнению со средним доходом от инвестирования пенсионных накоплений.

Итак, для того чтобы мне определиться, направлять ли 6-процентный тариф на пенсионные накопления или все-таки остаться с государством в распределительной системе, мне нужно...
Антон Дроздов: ...определиться в двух вещах. Первое, считаете ли вы, что рынок даст вам больше дохода по сравнению с индексацией страховой части по росту заработной платы в стране. Нижняя граница индексации страховой части пенсии - это уровень инфляции, верхняя - рост доходов Пенсионного фонда. Ниже инфляции индексация страховой части, как правило, не бывает. А вот результатом инвестирования в неблагоприятные годы могут быть и убытки. Или вы говорите себе: нет, рынок
Антон Дроздов: Готовы ли вы в принципе доверить деньги финансовым институтам? Для этого надо знать, что в распределительной страховой системе вы получите пенсию гарантированно. В любой кризис государство берет всю ответственность по социальным выплатам на себя.

В накопительной системе же возможен вариант, когда на момент выхода на пенсию инвестиционный доход будет нулевым или даже отрицательным. Сейчас, правда, идет работа над созданием механизма, который позволит застраховать пенсионные накопления. С тем чтобы пенсионер получил их вне зависимости от состояния финансового рынка. Но при этом предполагается, что страхование это будет гарантировать выплаты только в объеме уплаченных работодателями страховых взносов, то есть по номиналу. Инвестиционный доход страховаться не будет. Надо взвесить риски.
Тем не менее более 15 млн россиян уже перевели свои пенсионные накопления в частные УК или НПФ.
Антон Дроздов: Да, это так. И с каждым годом в НПФы переходит несколько миллионов человек. Это говорит о том, что все больше людей вполне представляют себе, как работают эти институты. Собственно, поэтому и было решено дать гражданам право выбора - уменьшать отчисления на накопительную часть в пользу страховой или формировать их по-прежнему тарифу. Причем со всеми оценками риска выбора. Ведь есть люди более консервативные, которые доверяют только государству, а есть те, кто готов рисковать на финансовом рынке.
Это, кстати, международная тенденция. Как правило, 30-40% граждан выбирают рынок, остальные более консервативны и полагаются на государство.
Делая пенсионные накопления добровольными, государство перекладывает ответственность на человека, оно уже не обязано гарантировать сохранность этих денег. А какие-нибудь преимущества для людей, а не для государства добровольность дает?
Антон Дроздов: На самом деле это даст преимущества НПФ и их клиентам, сделает накопительную схему более гибкой и разнообразной. Например, сейчас период нахождения на пенсии - его в народе почему-то часто называют "период дожития" - составляет по закону 18 лет (в 2013 - 2015 гг. - 19 лет. - Прим. ред.). Рассчитывая размер пенсии, его обязаны применять и ПФР, и НПФы, и пенсии при этом выплачивать бессрочно, то есть пожизненно. Это оправданно в условиях солидарной модели, где действует правило перераспределения средств. А в накопительной, где деньги "привязаны" к конкретному человеку, его пенсионному счету, и к тому же есть право правопреемства, если выплаты не начались, такая норма - некий разбалансирующий элемент.
Как правило, в странах, где есть накопительные пенсии, например в Польше, они либо срочные, либо выплачиваются до исчерпания средств на накопительном счете. Хочешь бессрочные выплаты - можешь на эти деньги купить пожизненную страховку, но это уже другой страховой продукт. У нас же сейчас накопительная пенсия бессрочная. Плюс еще ограничения по инструментам инвестирования "пенсионных" денег...
В рамках обязательной пенсионной системы все эти проблемы устранить очень сложно. Если солидарная и накопительная пенсии регулируются одним законодательством, они должны иметь общие правила начисления и выплаты. Добровольный формат, который будет регулироваться другими законодательными актами, дает свободу для развития разных пенсионных продуктов, разных моделей накопительной пенсии. Она может стать срочной, может наследоваться. В ее формировании может участвовать и работодатель, и сам работник.

Программа софинансирования пенсий. 

Антон Дроздов: Напомню, что законом еще пять лет назад было определено, что вступить в Программу государственного софинансирования можно только до 1 октября 2013 года. Так что все разговоры о том, что Программа нерезультативна, правительство в ней разочаровалось и поэтому ее закрывает, - беспочвенны. Каждый год в федеральный бюджет закладываются деньги на софинансирование взносов участников Программы. Соответственно, если те, кто вступит в нее в ближайшие годы, будут платить взносы, - государство будет десять лет их удваивать.
Добровольный формат накоплений никак на Программу софинансирования не повлияет - ведь участие в ней как раз добровольное. Все, что касается возможных трансформаций Программы, будет решаться в следующем году.
Предполагаем, что в дальнейшем может быть подготовлена похожая Программа софинансирования для стимулирования формирования пенсионных накоплений различными группами населения. Например, для тех, кто хочет копить, но получает невысокую заработную плату, а также для тех, кто самостоятельно участвует в корпоративных пенсионных системах.

Антон Дроздов: Трудовые пенсии будут повышены два раза. С 1 февраля - на уровень фактической инфляции в 2012 году, т.е. примерно на 7%, и с 1 апреля - на рост доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера, ориентировочно на 3,3%. Таким образом, общий размер повышения составит более 10%. Я подчеркиваю, что это ориентировочные цифры, поскольку все зависит как от фактических доходов ПФР за весь 2012 год, так и от показателей инфляции, которые Росстат подсчитает в январе. Социальные пенсии с 1 апреля вырастут на 5,1%, а ежемесячные денежные выплаты - на 5,5%.
Отмечу, что правительство не изменяет принципы индексации пенсий, не вводит никаких ограничений на получение пенсий работающими пенсионерами на ближайшие годы. В результате в 2015 году по сравнению с 2011 годом трудовые пенсии, по нашим оценкам, вырастут на 46,5%.

Читать полностью

Подробности:
Российская газета, 21.12.2012, "Российская газета" - Неделя №5967 (294), Ирина Невинная
Иллюстрация:
http://www.pencioner.ru/
«НП»