Повысить пенсию

Повысить пенсию возможно, считает известный экономист Е.Гонтмахер (56). Какие существуют пути, чтобы обеспечить себя на склоне лет? Укрепление здоровья, переобучение, малый бизнес, НПФ и многое другое. Читайте

Эксклюзивное интервью для «Нового пенсионера» заместителя директора Института мировой экономики и международных отношений Российской Академии наук Е.Ш. Гонтмахера

«НП»: Какой тактики должны сегодня придерживаться «новые пенсионеры» - люди, которым сегодня 40-50 лет – для того, чтобы увеличить свою пенсию? И есть ли принципиальная разница в их положении?

Е.Гонтмахер: Существует некий возрастной водораздел, определенный пенсионной реформой: 1967 год рождения. Все, кто младше 42 лет, имеют индивидуальный накопительный счет, на который поступает 6% от их заработной платы. А для тех, кто старше, кому сейчас 43, 50, 55 лет,  тактика «пенсионного» поведения – одинакова.

Первое, что надо иметь в виду, – большую пенсию от государства они не получат. С 2010 года ее максимальный  размер фактически будет ограничен 12-13 тыс. руб. Потому что вводится верхняя планка суммы заработной платы – 415 тыс. руб. в год, с которой берутся обязательные взносы в Пенсионный фонд.

Не у всех такой большой оклад, это ведь довольно много, примерно 34-35 тысяч в месяц. В Москве такая зарплата более или менее распространена, но для провинции она очень высокая.

Тем не менее, если взять этот верхний порог, то очень легко рассчитать пенсию. Будем округлять, если не возражаете. Допустим, 26% отчислений в пенсионный фонд с 415 тысяч – это немногим больше 100 тысяч в год. Если человек работает, условно говоря, 30 лет, то за эти годы сумма накопленного пенсионного капитала – умножаем – получается 3 млн. рублей. Далее. В соответствии с законом число «лет дожития» в России (или, проще говоря, средняя длительность получения пенсии) – 19. Делим 3 млн. на 19 лет – получается около 160 тысяч рублей в год. Теперь делим 160 тысяч на 12 месяцев – в итоге в среднем каждый может рассчитывать на примерно 13 тыс. рублей пенсии.

Это – с зарплаты 415 тысяч, как мы говорили, не самой распространенной. А если ты зарабатываешь 300 тысяч в год? А если у тебя нет 30 лет трудового стажа? Вот и получается, что самая популярная (и максимальная!) пенсия для людей моего поколения, 50-летних – это 10 тыс. рублей.

«НП»: Но ведь это не всегда будет 40% от заработной платы – я имею в виду размер пенсии, определенный Международной организацией труда (МОТ)?

Е.Гонтмахер: Забудьте. Потому что вокруг этих 40% очень много спекуляций.

На самом деле 40% были введены в 1952 году Конвенцией Международной организации труда. И если дословно, то там записано, что квалифицированный рабочий (не инженер, не ученый, не журналист, а рабочий), имеющий супругу пенсионного возраста, уходя на пенсию должен получать не менее 40% от своего заработка. Для того чтобы он мог прокормить себя и свою жену.

Понимаете, сейчас, спустя почти 60 лет, ситуация в мире, разумеется, изменилась. Ведь 40% - это минимум. На самом деле в развитых странах люди, когда уходят на пенсию, обычно получают 60-70% от своей индивидуальной заработной платы.

Например, если успешный работник получает 10 тысяч долларов в месяц, то его пенсия составит 6-7 тыс. долл. Если заработок составляет одну тысячу долларов – то пенсия 600-700 долларов. 

 «НП»: Откуда берется такая пенсия и кто ее зарабатывает?

Е.Гонтмахер: Обычно в развитых странах – таких, как Англия, Соединенные Штаты – есть три источника. Первое – это государственные гарантии. Ты платишь обязательный взнос (например, в США это 14%, а у нас - для сравнения - он 26%) 30-40 лет и получаешь пенсионный минимум. В США это примерно 800 долл. Конечно, прожить на эти деньги невозможно.

Кто-то у нас скажет, что это большие деньги, но для Америки это немного, там другая структура расходов.

Вторая часть – это взносы, которые платит работодатель на паях с самим работником в какой-нибудь частный фонд. Как правило, хотя в некоторых странах это не обязательно. Так получаются вторые 20%.

И наконец, третья часть: сам работник постоянно в течение всей жизни делает взносы в пенсионный фонд. (Мы же из своей зарплаты ничего не платим. ) В результате к 65 годам (обычный пенсионный возраст в мире) в корпоративных и индивидуальных схемах набирается приличная сумма в дополнение к тем государственным 800 долл. Средняя пенсия получается 2,5 – 3 тыс. долл. Хотя повторяю – размер ее зависит от заработной платы. Конечно, на эти деньги можно жить.

Но если бы нашим людям сказать: слушайте, вы из своей зарплаты в 10 тыс. рублей 20% будете куда-нибудь относить? Никто, я думаю, не станет. Вы скажете – мне, моим детям кушать нечего – и я куда-то понесу деньги!

Если вернуться к теме 40% по версии МОТ, то есть к теме высокого коэффициента замещения – это разговоры для богатых стран. Нужна высокая зарплата. Это принципиально важный вопрос.

Повторяю: государство обеспечивает только минимальную социальную выплату, оно никогда нигде не выплачивает высокую пенсию. Вот что важно.

Государство сохраняет твои сбережения негосударственном пенсионном фонде, обеспечивает их безопасность. Но это частный фонд, а не государственный.

«НП»: Существуют какие-то еще возможности увеличения пенсии?

Е.Гонтмахер: Разумеется. Вот что еще делает «новый пенсионер» на Западе.

Приведу пример. Недавно я звонил своему однокласснику, который живет сейчас в Штатах. Ему, как и мне, 56 лет. Он живет в США лет 10, не так много. Работает на средней должности, занимается компьютерами в крупной организации. Имейте в виду, это важно: у него выкуплен дом. Это недвижимость. Он живет вдвоем с женой. Их сын отделился, они ему не помогают.

Мой одноклассник, выйдя на пенсию, если будет испытывать трудности, может продать дом и купить небольшую квартиру в городе. На разницу можно будет жить.

Далее. Мы, говорит, вообще-то купили квартиру, которую сдаем. Значит, они получают уже какой-то доход с ренты, а когда уйдут на пенсию, то смогут, допустим, продать дом и переехать в свою квартиру. И еще купил кусок земли на океане. Там недалеко.

«НП»: То есть ваш знакомый сделал вложения в недвижимость?

Е.Гонтмахер: Конечно, в недвижимость – это очень важно. Это первое.

Второе. В западных странах люди также вкладывают деньги в акции, в ценные бумаги, получают дивиденды.

Расскажу забавный эпизод. Это было лет 8 назад. Я попал на Гавайские острова. Был на учебе в Штатах – и неожиданно появилась такая возможность. Попал там я не в гостиницу, а, как в советские времена, в частный сектор.

Прилетаю в Гонолулу, меня встречает старушка, правда, очень хорошо сохранившаяся, но настоящий «одуванчик», у которой я прожил несколько дней. Она меня завтраком кормила, возила по острову.

Утром просыпаюсь, выхожу в гостиную и вижу: она сидит у компьютера, играет на Токийской фондовой бирже!

Итак, смотрите. Глубоко пожилая женщина. Первое: пенсию получает. Второе: сдает комнату, имеет доход от ренты. И третье: играет по Интернету на Токийской бирже, подрабатывает, по ее словам, еще несколько сотен в месяц.

Я к чему говорю: подготовка к старости в нормальной стране – это подготовка фронтальная.

Итак, недвижимость, акции. Но и это еще не все.

Знаете, о чем мы редко думаем? О вложении в детей. Если ты вкладываешься в их здоровье, в образование – они становятся успешными. И помогают вам в старости, если, конечно, вы их воспитали как нормальных людей.

Хочу напомнить, у нас в семейном кодексе написано: дети должны платить алименты в пользу стариков. Если родители потребуют.

Я не призываю к тому, чтоб люди в суд подавали – но в принципе, когда совсем худо, то вложения в детей иногда могут спасти пожилого человека.

Кстати говоря, есть еще один пункт: вложения в собственное здоровье. Потому что одно дело – ты дожил до 60 лет инвалидом, работать не можешь, идешь на мизерную пенсию. Другое дело – ты еще лет пять поработаешь. Таким образом, ты, во-первых, получаешь и пенсию, и заработную плату. А во-вторых, ты увеличиваешь свою пенсию, потому что взносы продолжают за тебя платить. И это тоже важно.

«НП»: А будет ли важен стаж с 2010 года?

Е.Гонтмахер: Система, которая у нас вводится, на мой взгляд, несправедлива. Идет возвращение к советским временам (тогда от стажа очень многое зависело), но с «усовершенствованиями». Для 45-50-летних, не для нынешних пенсионеров, вновь будет нормативный стаж: 25 лет для мужчин, 20 лет для женщин. Как когда-то и было.

При стаже, большем чем нормативный, к пенсии будут начислять надбавки, но если стаж меньше нормативного, то тогда, наоборот, пенсию будут снижать.

Я лично с этим не согласен. Потому что у нас страховая пенсионная система. Хотя бы на словах.

Представьте себе случай. Я молодой человек, за 10 лет трудовой жизни заработал большую сумму, мне повезло. Заплатил с нее в пенсионный фонд взносы. Потом не работал. Но в пенсионный фонд внес значительную сумму. Мне исполнилось 60 лет. А у меня трудовой стаж ниже нормативного. Но у меня приличные деньги, которые накопились за счет этих взносов. И за что меня наказывают – за то, что я внес в Пенсионный фонд большие деньги? Это не правильно, потому что в страховой системе от стажа ничего не должно зависеть. В страховой системе все должно зависеть от суммы накопленных взносов.

«НП»: Все же с 2010 года пенсия будет увеличена. Почему 10-13 тысяч – это небольшая пенсия?

Е.Гонтмахер: Да, по сравнению с нынешней пенсией – конечно, это больше. В следующем году средняя пенсия по стране будет составлять 8 тыс.руб., в этом – 5. Восемь лучше, чем пять. Но 12 тыс. пенсии – это все равно очень мало, если мы возьмем перспективу 10-15 лет. По простой причине: так же, как на Западе, у нас поменяется структура расходов.

Посмотрите, нынешний пенсионер налог на недвижимость практически не платит.

«НП»: Квартплата большая.

Е.Гонтмахер: Я говорю только про налог. Во-первых, квартплата будет еще больше. Меньше она уже не будет никогда. Ее размер будет увеличиваться быстрее, чем размер пенсии.

Почему я сказал, что на Западе другая структура расходов?

Если вы живете в Нью-Йорке и у вас есть 3-комнатная квартира, вы должны заплатить 1,5-2 тыс. долл. налога в год. Помимо коммунальных услуг. Мы с вами тоже платим налог, но это какие-то копейки. Уверяю вас, через 10-15 лет у нас этот налог будут соответствовать рыночной ситуации. И 10 тыс. руб. – одна месячная пенсия – будет уходить только его уплату.  Не считая жилищно-коммунальных услуг.

К тому времени исчезнут и почти все льготы. Вся мировая ситуация заключается в том, что повышение пенсий идет в обмен на ликвидацию льгот. По крайней мере, в нашей стране так будет сделано. На Западе льготы есть, но они очень ограничены для пенсионеров. Вы платите меньше при входе в музеи. У вас будут скидки при покупке путевки. Но вот, допустим, в автобусе едете наравне со всеми.

«НП»: К тому времени и проезд подорожает?

Е.Гонтмахер: Безусловно, подорожает. Сейчас разовая поездка в Нью-Йоркском метро стоит более 2 долларов. Для всех. На наши деньги 70 руб. Сколько мы сейчас платим? 26 рублей с 1 января 2010 года. Кстати, во многих городах России для пенсионеров уже отменяют льготу бесплатного проезда на общественном транспорте, потому что нет денег в бюджете. Это же региональная льгота.

Если ты инвалид, ветеран труда – она пока остается. А если ты просто пенсионер без категориальных привилегий – полностью платишь из своей маленькой пенсии.

Но это еще не все. Лет через 10-15 люди будут оплачивать медицинские страховки сами. Даже из пенсии. Как это происходит на Западе. Не будет такого, как мы его представляем, бесплатного здравоохранения, - такого, какое оно было в советское время. По крайней мере, в России к этому все идет. Страховка будет стоить еще одну месячную пенсию, а может, и больше.

Еще: страховка квартиры. У нас пока она не обязательна, а будет обязательной. Уверяю вас. А страховка автомобиля? Люди и в 60 и в 70 лет ездят на автомобиле. Это у нас  стандарт, что пенсионер должен на общественном транспорте передвигаться.

На фоне этих расходов 13 тысяч – мало и это даже меньше чем сейчас.

Но именно ясное понимание будущего диктует пенсионную стратегию для нынешних 40-50-летних.

Если повысить свою пенсию уже невозможно – потолок отчислений 415 тысяч рублей - значит, надо предпринимать такие же усилия, как это делается во всем мире.

Во-первых, пойти в негосударственный пенсионный фонд.

«НП»: Надежны ли эти фонды? По данным Счетной палаты РФ, они показали убыточность в 2007 и в 2008 гг.?

Е.Гонтмахер: Что такое негосударственный пенсионный фонд? Это просто копилка.

«НП»: Но люди очень боятся отдавать свои деньги – боятся, что обворуют.

Е.Гонтмахер: Потому что люди не понимают: степень государственного контроля за ними очень высокая.

Это один из немногих кусков нашей жизни, где реального воровства нет или, по крайней мере, оно минимально.

Сам по себе негосударственный пенсионный фонд не имеет права заниматься инвестициями. Он нанимает управляющую компанию - отдельное юридическое лицо. Управляющая компания инвестирует ваши взносы, пока вы еще не вышли на пенсию.

Действительно, на протяжении последних двух лет, в 2007-2008 гг., из-за падения на фондовых рынках деятельность управляющих компаний и негосударственных фондов была убыточной. Это означает, что у них была отрицательная доходность.

Но очень важный момент. Такое положение типично для фондовых рынков. Там все идет циклично и волнообразно. Уже в первой половине 2009 года ситуация на самом деле намного лучше. Пошли прибыли, потому что фондовый рынок растет.

Если вы вкладываете средства в акции на два года – у вас большие риски, что вы попадете на плохие два года. Но если вы вложили деньги лет на 10-15, а лучше на 30-40 – то в итоге будет плюс.  Да, какие-то годы плохие. Но на два-три плохих года приходится три-четыре хороших.

Если вы хотите связать свою судьбу с негосударственным пенсионным фондом, его надо грамотно выбрать.

Подчеркиваю: все негосударственные пенсионные фонды проходят очень жесткую проверку. Они обязаны публиковать свои ежегодные отчеты. Посмотрите (или попросите кого-то посмотреть) отчеты, результаты инвестирования.

Но в негосударственные пенсионные фонды надо вступать на 15-20 лет, а не на 2-3 года. Тогда у вас есть реальный шанс накопить дополнительные средства на пенсию.

Можно, конечно, думать, что обрушится мировая экономика, что через 20 лет у нас будет коммунизм и деньги отменят... Но это уж вопрос веры. Я не пророк, но уверен, что у нас все равно будет рыночная экономика.

Это – один из вариантов, который надо обязательно использовать нынешним 40-летним.

Я не призываю людей, которые получают 10 тыс. зарплату, этим заниматься. Потому что для них это, к сожалению, невозможно. Те, у кого низкие зарплаты, выходя на пенсию могут надеяться только на милость государства. Уже в следующем году самая маленькая пенсия будет на уровне прожиточного минимума субъекта федерации, в котором человек проживает. Это решение принято.

По поводу негосударственных пенсионных фондов я говорю о тех, кто зарабатывает выше средней зарплаты. Она у нас в стране около 20 тысяч. Я убежден, что для тех, кто зарабатывает 30-40 тысяч и больше – негосударственные пенсионные фонды надо использовать обязательно.

«НП»: Можете ли вы назвать критерий, чтобы выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Е. Гонтмахер: Это, на мой взгляд, должен быть фонд, который обслуживает какие-то крупные корпорации. Значительная часть НПФ – это фонды закрытые, в которые с улицы не попадешь. Надо работать в корпорации – такой, как Газпром, Роснефть и т.д.

Но есть такие же негосударственные пенсионные фонды, созданные на базе крупных корпораций, но которые открыты. Не хочу их называть, т.к. это считается рекламой. Найти информацию достаточно легко в том же Интернете.

Еще надо учитывать историю НПФ. Эта система давно существует, прошла многие испытания: дефолт 1998-го года, нынешний кризис. Активы надо посмотреть, сколько в этом фонде накоплено денег, сколько участников и кто в него вкладывается.

Кстати, очень интересно посмотреть, выплачивают ли они уже пенсии. Ведь на первом этапе существования НПФ выплат нет. Потому что туда вносят деньги, как правило, 30-50-летние. Идет первый период накопления – несколько лет, пока люди подходят к пенсионному возрасту. Хорошо бы посмотреть размеры выплат.

Надо изучить эту информацию и, мне кажется, решение можно спокойно принимать.

Можно поучаствовать в программе «тысяча на тысячу».

«НП»: Вы имеете в виду программу государственного софинансирования?

Е. Гонтмахер: Именно. Хотя она много не даст: не более тысячи рублей к будущей пенсии. Но и эти деньги на улице не валяются. Почему имеет смысл участвовать? Потому что очень высокая степень рентабельности. Ты вкладываешь тысячу, государство доплачивает столько же: 100% рентабельность.

«НП» Что вы думаете по поводу недвижимости в России?

Е. Гонтмахер: Конечно, мало у кого есть возможность вкладываться в недвижимость. Это понятно. У нас пока не Америка, когда ты можешь вступить в ипотечную программу на 30-40 лет с маленькими процентами и действительно иметь вторую квартиру.

Тут бы на одну квартиру хватило. Это правда.

«НП»: Есть что-то еще, что доступно?

Е. Гонтмахер: Да, и это очень важный вид вложений: надо заниматься собой. Физкультурой, вообще здоровьем. Это принципиально важно. Надо максимально долго работать. Люди, которым сейчас за 40, должны понимать, что в 55-60 лет нельзя надеяться только на государственное пенсионное пособие. 10 или максимум 13 тыс. – на это не проживешь.

Поэтому надо заниматься собой. Надо работать, надо обучаться обязательно – чтоб ты был конкурентоспособен на рынке труда. А то часто видишь – человек старшего возраста боится к компьютеру подойти. Ну что это!

Тебе 50, а надо выглядеть на 40. Чтоб было видно, что ты здоровый, энергичный. Потому что конкуренция на рынке труда неизбежна. У тебя есть преимущество, если тебе 45-50 лет – ты более опытный, чем молодые. Надо знать столько, сколько молодые, и иметь опыт. Однако если твой опыт основан только на старых технологиях, на старом оборудовании, - он уже не нужен. Поэтому постоянно надо учиться, не стоять на месте.

Еще очень важный ресурс: малый бизнес. Многим сложно перестроиться: человек всю жизнь работал на заводе или был государственным служащим.

Я понимаю, что условия у нас для этого пока плохие. Но государство обещает, что сейчас будет этому способствовать. Если так будет в ближайшие годы – тогда это очень хорошая ниша.

Соберись - сделай парикмахерскую, обувную мастерскую, ремонт автомобилей – кто что может. Вариантов масса, и трудно предугадать, кому что ближе. Почему это важно? Потому что участие в малом бизнесе может кормить долго. Например, если ты являешься одним из соучредителей, владельцев – даже если ты уйдешь, не будешь работать – все равно будет что-то капать. Вот так.

Одним словом, универсальных рецептов нет. Но есть разные возможности.

Ситуация такова: наша пенсионная система за счет последних изменений нынешним пенсионерам подыграла, но за счет того, кому сейчас 45-50, и того, кому 25-30. Решения приняты исходя из сиюминутных соображений. Кто думает о том, что будет через 20 лет?

Елена Шахова

Гл.редактор

Ссылка на «Новый пенсионер» обязательна